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  从概念上来说,农村金融是在农村中以农业为主,包括农村中小企业等其他非农生产经营活动在内的领域,组织和调剂资金的活动。农村金融即农村货币资金的融通,指以信用手段筹集、分配和管理农村货币资金的活动。
  1 我国农村金融发展的特征
  1.1 区域差别显著
  我国农村金融的形成,离不开血缘、姻亲关系的发展。故农村金融深受地域的影响,不同地区的发展有所不同。如果在特定的区域内,充分利用人脉信息,农村金融的发展会更加迅速。另外,由于各个地区的风俗习惯和经济现状的不同,每个区域内的发展情况也有所不同。
  1.2 农村金融受政府政策的影响
  农村金融深受国家宏观调控政策的影响。如果市场采取了宽松的货币政策,市场的资金需求者更加愿意去银行贷款,不利于农村金融的发展;如果市场采取了紧缩的货币政策,资金需求者将在农村金融寻求资金,有利于农村金融的发展。近些年来,由于通货膨胀不断上升,央行不断的进行调整,提高存款准备金率,抑制通货膨胀的发展,这使得市场中的资金较少,资金的需求增大。
  2 我国农村金融发展存在的问题
  2.1 金融机构不健全
  不同于其他金融机构,农村金融机构并不健全,农村银行网点少,金融服务质量较差。目前,尽管出现了邮政储蓄银行与农业商业银行,但这些难以满足农民的需求。此外,这些银行的手续复杂、要求苛刻,许多农民还是面临贷款难等问题。所以越来越多的农民会选择民间借贷,高额的贷款利率又造成农民的负担。
  2.2 农村金融供给垄断严重
  拿农村信贷来说,普遍通过农村信用社来发放贷款。乡镇企业贷款往往在农业银行,农业银行业务量占农村金融的50% 以上,这种严重的供给垄断无法形成合理的农村金融市场。此外,缺乏竞争造成金融服务质量较低,带来一些不必要的经济负担。农村信用社在政策的保护下,也遗留了许多问题。如设施条件较差,资金质量较低,工作人员素质较差,这些都直接影响了农村信用社的健康发展。
  2.3 农村金融环境较差
  良好的金融环境能有效地促进农村金融的发展。伴随农村经济的不断发展,农民收入也随之增加,但农民的法律意识和金融意识较差,农村的小农思想严重,无法形成健康的金融服务文化氛围,进一步导致农村信用环境薄弱,农村信贷风险隐患较多。
  2.4 缺乏金融供给
  农村金融供给一直是制约农村金融发展的重大难题。农户贷款余额平均只占各项贷款余额的约5%,难以满足农村金融快速发展的需求,金融供给供需矛盾十分严重。同时,农民可利用的资金并不多,也不可能出现很多的存款业务,所以农村的金融机构并不会进行较大的支持,难以促进农村经济的发展。
  3 规范我国农村金融市场的对策
  3.1 健全农村金融服务体系
  推动农村金融发展,应该不断地健全农村金融服务体系,转变单一的农村金融模式。借助建设新农村的春风,不断地构建产权清晰、以合作制与股份制为基础的社区性金融机构。政府也需要促使各银行良好地处理日常经营和农村金融的关系,尽可能地满足农村发展的需求。此外,还可以建立符合农村需求的担保机制,进行最高额抵押质押等多种方式的循环贷款,缓解农村融资难的困境。
  3.2 推动农业保险发展
  从组成部分来看,农村金融体系包含农业保险。推动农业保险的发展,能有效地构建良好的农村金融发展环境。这就需要政府部门适度地对农民进行补贴,构建中央和地方财政扶持的农业再保险机制。此外,根据农民受教育较少的现状,建立通俗易懂的保险条款,为公民提供丰富多样的农业保险产品,丰富农村的金融供给。促进农村金融的健康发展,必须从建立完善的征信机制入手,一方面加强对农村金融机构借款人的信用状况登记入册,建立借款人信用档案,另一方面,针对农村金融的投资者与资金使用者都采取动态的跟踪机制,健全各自的信用体系,还可制定信用评估机制,客观地分析和判定投资者与资金使用者的信用。总之,促使农村金融朝良性循环发展,必须加强征信机制的建设。
  3.3 完善农村金融环境
  当前,我国在农村金融方面出台的法律法规很少,规范农村金融行为的只有部分规章和相关的司法解释,所以农村金融得不到有效的法律保障。由于法律不健全,使得农村金融在运行过程中得不到有效的利益保障,最终所有的责任归集到地方政府身上。故建立健全有农村金融的法律法规十分必要,这需要不断地宣传金融知识,培养农民的法律意识与金融意识,打造具有农村特色的金融体系文化。并且还必须完善农村金融部门的信用体系,使其能通过提高信贷额度、扩大贷款种类、降低利率等方式,将财政对金融的优惠转化到农村经济与农民身上。
  3.4 促进新型金融组织发展
  在我国大部分农村地区,金融供给匮乏,微型金融机构无法有效地吸收存款,所以农村发展潜力受到约束,而加快发展新型金融组织能有效地缓解农村金融供给的匮乏问题。与此同时,农村金融机构蓬勃发展,不仅能更加了解所在区域的融资需求,而且也能缓解正轨金融对地方区域信息不了解的现状,增强信息对称,完善金融机构朝良性循环发展。 
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