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  2013 年被称为中国互联网金融元年,凭借其低成本、高效率和广覆盖的特点,中国互联网金融得以迅猛的发展,第三方支付机构,P2P(Peer to Peer)网络借贷和众筹融资平台也如雨后春笋般快速涌现。在互联网快速发展的背景下,这些现象都不是一蹴而就的,《第36 次互联网发展状况统计报告》指出,截至2015 年6 月, 我国网民中农村网民占比为27.9%, 规模达1.86 亿人,随后12 月份在乌镇举办的第二届互联网大会上,习近平指出,中国正在实施“宽带中国”战略,预计到2020 年,中国宽带网络将基本覆盖所有农村,这些利好消息无疑对互联网金融深入农村提供坚实的基础。农村金融一直是我国金融发展领域的薄弱环节,但随着互联网金融的推进,农村互联网金融也渐渐崭露头角。农村互联网金融不仅是农村与互联网金融的简单结合,而是传统的金融行业与互联网精神在农村这个特定的环境中融合产生的。
  2 发展农村互联网金融的必要性
  据一亩田集团发布的《2015 中国农村互联网金融报告》指出,在我国农村金融机构匮乏,农户享受金融服务难等大背景下,互联网金融进军农村市场,将带动农业出现爆发式增长。下面将详细分析农村发展互联网金融的必要性。
  2.1 传统的金融机构不能满足农村的需要
  传统的金融机构, 主要是商业银行和农村信用合作社,它们在农村的覆盖率比较低, 因为商业银行主要是以盈利为目的,但由于农村居民的居住密度比城镇低得多,这使得商业银行的选址成为难题,没有合适的选址,很容易导致一些银行网点入不敷出。据调查,在中国的一部分农村地区,不仅没有银行网点,甚至连一台ATM 机都难觅踪影。农户为了取款,有的还要专门去一趟县城。
  2.2 农户借款难现象日益突出
  随着国家大力推进农业现代化,农户对资金的需求也越来越大。由于农户没有合适的抵押物和担保人,银行等正规的金融机构很难把钱放心的借给农户。根据《中国农村家庭金融发展报告2014》的数据显示,当农户需要钱时,只有不到15%的农户能够从正规金融机构贷款,超过70%的农户更愿意向自己的亲友借钱或者选择民间借贷。随着第三方支付、P2P 网络贷款和农村众筹的健康发展,农村的金融困境可以得到有效缓解。数据显示,2014 年新增的农村余额宝用户就超过2000 万户。
  3 农村互联网金融风险分析
  农村需要互联网金融, 互联网金融也需要农村这片蓝海,互联网金融给农村带来便利的同时,也不得不防范其风险。农村互联网金融包含了农村、互联网和金融三重属性,定位在农村,方式是互联网,核心是金融。因此,与传统的金融相比,农村互联网金融面临着诸多的风险。
  3.1 信用风险
  信用风险是农村互联网金融不可忽视的问题,自1999 年7月人民银行批准上海资信有限公司试点以来,我国城镇个人征信系统正在稳步的发展。由于农村地域广阔、人口众多、信息分散以及征信机构的力量薄弱, 使得农村仍然属于个人征信盲区。在数据收集方面,互联网企业和金融机构都有一套自己的征信标准,比如阿里小贷,就是依据阿里巴巴和天猫网的商户的自身信用,向阿里小贷的用户提供贷款。
  3.2 法律风险
  农村互联网金融的法律风险除了交易主体违反相应的法律法规外, 还包括农村互联网金融在立法方面的相对空白,现行的法律大都是基于传统的金融业务制定的。这些法律法规不能满足农村互联网金融的实际需求,农户抵押借款难,金融机构还可能会钻法律的空子获取利益,这间接导致了交易费用的上升,阻碍农村互联网金融的发展。
  3.3 操作风险
  农村互联网金融的操作风险主要分为两类,一类是金融机构员工因不熟悉金融操作系统而造成的财产损失;另一类是农户由于自身的操作失误,带来的资金或者信息的损失。目前是农村互联网金融的发展初期,社会的监管力度不足,为了获取市场占有率和较高的利润, 一些金融机构的内部人员匆忙上岗,未能对员工进行严格的业务知识培训。
  4 防范农村互联网金融风险的对策
  4.1 加强农村信用体系建设
  基于现有的城镇个人征信办法, 结合农村的实际情况,制定出一套符合农村的征信系统。互联网企业和金融机构可以在法律框架的约束下合作共享,运用大数据技术,建立农村互联网金融风险预警系统。首先,要确定该系统的整体框架和操作流程,输入端是用户的个人信息,系统对输入的信息进行分析,输出端为信用评定结果。
  4.2 建立健全农村互联网金融法律法规
  首先要制定新法,让农村互联网金融有法可依,例如国家先后颁布了《非金融机构支付服务管理办法》、《关于人人贷有关风险提示的通知》和《电子银行业务管理办法》等相关法律法规。其次要修改完善之前的法律法规,使之适应目前农村互联网金融的发展,例如2015 年12 月召开的十二届全国人大常委会第十八次会议,为了深化农村金融改革创新,有效盘活农村资源、资金、资产,党中央、国务院决定开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款的改革试点工作,这项举措就包含了立新法、完善旧法的过程。
  4.3 大力培养农村金融人才
  农村互联网金融的健康发展离不开人才的培养,操作风险的产生与人才缺乏密切相关。农村互联网金融人才需要不断适应农村市场,充分利用互联网的优势,帮助农户网上就可以学习到互联网金融知识,强化农户的金融意识和法律意识,培养出高素质的新型农民。同时,要特别注重对兼具金融的专业知识和互联网思维模式的农村互联网金融人才的培养,不断提高他们的风险管控能力, 加强对投资项目的风险审核与控制,形成一支结构合理、素质良好的为农村提供信息服务的队伍。例如广东的高职教育就专门针对农村金融市场培养专业性人才,让金融人才从农村中来,服务到农村去,取得了良好的效果。
  5 结论
  综上所述,农村需要互联网金融,互联网金融需要农村这片沃土,但是农村互联网金融存在信用风险、法律风险、操作风险和市场风险, 这对农村互联网金融的发展无疑是一个挑战,本文针对上述风险提出了相应的对策,第一,加强农村信用体系建设;第二,建立健全农村互联网金融法律法规;第三,大力培养农村金融人才;第四,大力发展农村电子商务。未来的研究可以针对每一项风险对策做更详尽的分析,为推动我国农村互联网金融更好地发展创造条件。 
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